Pese a la generación de empleos formales en los últimos años, las desigualdades del mercado laboral persisten en México, ya que 54.5% de los trabajadores se desempeña en condiciones de informalidad, por lo que se da por sentado que estas personas carecen de un ahorro para jubilarse a la edad de retiro.

En el caso de las mujeres es más dramático, ya 54.9% de las féminas que trabaja se ocupa en labores informales, destacan la organización México ¿Cómo vamos? y la empresa financiera Vanguard, a través de un estudio.

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De esta manera, se desprende que solo 42.2% de la población tiene una cuenta de Administradora de Fondos de Ahorro para el Retiro (Afore), por lo que serán las personas que sí tendrán recursos económicos para pensionarse por jubilación, mientras que el resto tendrá que extender su vida laboral o bien depender de sus familiares para jubilarse.

Visto por género, se desprende que 51.4% de los hombres que trabajan sí tienen su cuenta de Afore, contra una proporción de solo 34.2% de las mujeres, lo cual no solo habla de la inequidad en el mercado laboral, sino también de los grandes pendientes en materia de inclusión financiera.

“La creciente inclusión financiera observada entre 2021 y 2024 ocurrió en un contexto de dinamismo del empleo formal, en gran medida derivado de la acelerada y promisoria integración regional de Norteamérica y, por consiguiente, del desarrollo de sectores que habían estado ofreciendo mayor cantidad de empleo con prestaciones”, refirió el estudio.

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“Ahora la situación es distinta y el mayor reto es mantener la creación de empleo de calidad, productivo, con prestaciones y seguridad social, en un contexto de estancamiento económico e incertidumbre comercial”, agregaron México ¿Cómo vamos? y la empresa Vangard.

Cada vez más trabajadores han tomado consciencia de la necesidad de hacer aportaciones voluntarias a sus cuentas de Afore, en aras de aumentar el saldo de sus ahorros. En 2021, alrededor de 5.7% de los trabajadores con cuentas de Afore hacían aportaciones voluntarias, cifra que aumentó a 7.9% en 2024. Sin embargo, estas contribuciones “aún resultan insuficientes para garantizar un retiro digno”.

El estudio refiere que ante la persistencia del empleo informal, el mercado laboral debiera propiciar una mayor inscripción voluntaria de los trabajadores a las Afore, lo cual ya se puede hacer, así como promoverse las aportaciones voluntarias a los fondos de ahorro.

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Sin embargo, existe una serie de factores impiden que el sistema de las Afore pueda extenderse a más trabajadores, lo cual se debe a los bajos salarios, la escasa educación financiera, la baja confianza en las instituciones financieras, así como al desconocimiento de los trabajadores para registrarse en alguna administradora como trabajador independiente y hacer aportaciones voluntarias.

“Los trabajadores informales deben superar más pasos para poder ahorrar, incluyendo la decisión de hacerlo y la confianza en el sistema financiero. Mientras los trabajadores formales son afiliados automáticamente a una Afore, los informales enfrentan múltiples fricciones. En ambos casos, persisten desafíos como subestimar la importancia del futuro, vencer la aversión a la pérdida, asumir la responsabilidad del retiro y evitar decisiones financieras complejas”, consideró el estudio.

En aras de fomentar en México el ahorro para el retiro de los trabajadores informales, las dos instituciones formularon la siguientes recomendaciones.

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1 Usar herramientas digitales sencillas
Las aplicaciones y plataformas móviles están pensadas para ayudar al usuario a ahorrar, consultar movimientos y gestionar su dinero de manera rápida y práctica desde el teléfono celular.

2 Aprovechar la inclusión automática
Se propone que trámites comunes, como obtener o renovar la credencial de elector, permitan abrir automáticamente una cuenta Afore digital. Esto facilitaría que más personas comiencen a ahorrar para su futuro con apoyo e información clara.

3 Conocer los incentivos fiscales del ahorro formal
Ahorrar en instituciones reguladas puede ofrecer beneficios fiscales importantes. Entender estos incentivos permite comparar y ver por qué es más seguro y conveniente que usar opciones informales como las tandas.

4 Aprender con métodos innovadores
Juegos, simuladores y asesoría personalizada hacen que la educación financiera sea más dinámica y útil para tomar mejores decisiones con el dinero.

5 Integrar el ahorro informal al sistema formal
Si un usuario participa en esquemas comunitarios de ahorro, puede incursionar en servicios formales que ofrecen mayor seguridad y beneficios adicionales, como las plataformas digitales.

6 Confiar en información verificada
Una mejor comunicación de las instituciones y la disponibilidad de datos claros ayudan a combatir la ignorancia y los prejuicios, además de que fortalecen la confianza en los servicios financieros.

7 Crear trámites simples y accesibles
Los procesos de la banca y demás instituciones financieras evolucionan para ser más intuitivos y fáciles, lo que permite abrir cuentas, ahorrar o contratar nuevos productos sin complicaciones.

GC