El uso del “token” en transacciones financieras o “tokenización” de los pagos constituye una tendencia irreversible que ya está en marcha y que alcanzará a todos los agentes que participan en la economía, desde los consumidores hasta los bancos centrales, un proceso del que México no será ajeno.

Así lo advirtieron Manuel Romo, director general de Banamex; Daragh Maher, jefe de Investigación de activos digitales de HSBC; Othón Moreno González, director General de Sistemas de Pagos e Infraestructuras de Mercados de Banxico; Tim Murphy, vicepresidente del Consejo de Administración de Mastercard; y Alexandre Tombini, representante principal para las Américas del Banco de Pagos Internacionales (BIS en inglés).

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Al participar en un panel sobre el futuro del dinero, en la 89 Convención Bancaria, los directivos coincidieron en que avances tecnológicos como el “token” —un identificador electrónico que sustituye a datos sensibles como el número de una tarjeta de crédito o débito— agilizan las transacciones financieras en menor tiempo y también aportan mayor seguridad a los consumidores y las empresas.

Asimismo, los directivos bancarios destacaron que otras tecnologías como “blockchain” —cadena de bloques— han servido para modernizar a los sistemas de pagos y facilitar transacciones internacionales, con la emisión de criptomonedas y monedas estables o “stable coins”.

Sin embargo, aceptaron que la seguridad se erige como un desafío, ya que a pesar de las bondades de las nuevas tecnologías de pagos, siempre existen los riesgos de fraudes y lavado de dinero, que es prioritario evitar.

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Daragh Maher destacó que los pagos caminan hacia la “tokenización de los activos” y puso como ejemplo que HSBC internacional emitió un bono “tokenizado” para la autoridad monetaria de Hong Kong.

En tanto, Tim Murphy refirió que Mastercard se ha planteado la meta de “tokenizar” todas las tarjetas que emite con su marca hacia el año 2030, para así “no tener credenciales sensibles”, en aras de brindar mayor protección a sus clientes.

Pagos rápidos, un pendiente para México

En el caso particular de México, Manuel Romo y Othón Moreno hicieron ver que los pagos digitales han avanzado en el país, pero que al mismo tiempo persiste una alta incidencia de pagos con dinero en efectivo en la economía nacional, con todos los riesgos que esto implica para el estado de derecho y la seguridad de los consumidores.

Los directivos mencionaron que “los pagos rápidos” pueden ayudar a sacar el dinero en efectivo, los cuales se pueden complementar con otras modalidades de pagos, como las tarjetas de crédito y débito y las transacciones interbancarias por medio de SPEI.

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Entre los “pagos rápidos” se consideran los servicios de CoDi, Dimo y códigos QR, entre otros.

Othón Moreno mencionó que actualmente, entre 75% y 80% de la población adulta realizó al menos una transacción por SPEI en 2025, lo cual habla de un avance.

Sin embargo, dijo que en México existen “dos historias que contar”, ya que en la Ciudad de México se calcula que 50% de los pagos se hacen de manera electrónica, mientras que en Chiapas, entre 80% y 90% de los pagos se hacen con dinero en efectivo, de ahí la necesidad de avanzar en la promoción de la digitalización del sistema financiero.

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En este sentido, Manuel Romo consideró como un reto hacia adelante en esta materia consiste en digitalizar el cobro de las remesas familiares, que envían los migrantes mexicanos desde Estados Unidos a sus familiares de México.

“Se envían 60,000 millones de dólares (mdd) de remesas cada año, hay que mandarlas con seguridad y evitando el lavado de dinero (…) Las remesas entran y no deberían convertirse en efectvo, sino que deberían dispersarse de manera electrónica”, dijo Romo.

GC